Круглый стол российских компаний прямого страхования.

Часть вторая. «Мультиклаймеры». Доставка полиса. Роль интернет-траффика. Значение франшизы. Возможности сегментации. Два пути потребителя. Поддержка акционеров.

Аликошвили:   Я тогда еще немного добавлю, что бы мы хотели, как прямые страховщики, видеть, какие изменения. Пол не сказал, что в Англии есть право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, в случае, если это так называемый «мультиклаймер». Вы знаете, что есть люди, которые зарабатывают на этом, которые заявляют по 13-15 убытков в год. В Англии есть такая возможность. Также есть вопрос о возможности расследования страхового мошенничества силами страховой компании. В России так и не принят соответствующий закон, позволяющий страховщикам делать это. Это делается силами сотрудников внутренних дел, но на самом деле все равно это делается службой безопасности компании в сотрудничестве с органами. Я очень рад, что Пол отметил важный момент о том, что должны быть созданы единые базы и страховщики должны обмениваться информацией по застрахованным. Это поможет как борьбе с мошенничеством, так и появлению справедливых тарифов.

Что скажет Контакт?

Бланк:   По-моему, у всех день рождения в апреле? Все, что говорят, коллеги - правильно и очевидно, мы это поддерживаем. Я хотел бы выделить на наш взгляд основную проблему, потому что, скажем, вопросы, связанные с ОСАГО, с урегулированием, с обменом информацией, в общем, они актуальны и для стандартных страховщиков. Там те же самые проблемы. На наш взгляд, ключевым звеном является вопрос доставки полиса или, что одно и то же, одной подписи на полисе. Решение этого вопроса (когда страховщик не должен получать подпись клиента), а подтверждение вступления контракта в силу происходит любым способом - либо уведомлением, либо поступлением платежа - является ключевым.

В этой связи есть проблема, связанная с оплатой премии. Два пути - либо через кредитную карточку в интернете, либо через веб-деньги любого вида - как минимум могут вызвать юридические вопросы. То есть вопросы «медийности страхования», если будет позволено употребить этот термин, здесь могут быть ключевыми.

Далее проблема, тесно связанная с предыдущей. Нет доставки полиса - есть проблема регионального развития, что не дает в полную использовать все преимущества модели. А что касается перспектив дайректа, это не игра «верю-не верю». Здесь не вопрос веры. При наших-то расстояниях, при наших пробках, с одной улицы на другую в Москве два часа надо ехать, альтернатив нет, на мой взгляд. И я думаю, что кризис-то пройдет, но траффик все равно будет опережать наши возможности по движению. Россия - огромная страна, поэтому, конечно же, альтернатив нет.

И еще один момент. Конечно, 2008-2009 гг. очень удачные года для старта, потому что и в кризисе есть свои плюсы. Наши цены на маркетинг сильно пошли вниз. Но все когда-то кончается. Когда цены пойдут вверх, вырастут и наши расходы, поэтому к этому надо каким-то образом готовиться. Что с этим делать - пока непонятно. Наращивание интернет-траффика является ключевым моментом, но со всеми вытекающими последствиями, связанными с оплатами премий, с оптимизациями сайта и т.д.

Аликошвили:   Я здесь тоже соглашусь, что кризис в чем-то помогает, как минимум, люди стали задумываться о стоимости страховки. Это помогает дайрект-страховщикам продвигать свои услуги, потому что люди стали более чувствительны к стоимости каско, особенно сейчас.Они по крайне мере стараются выяснить все возможности, которые имеются на рынке. Хочу заметить, что из всех здесь присутствующих мы не предлагаем какие-то усеченные продукты. Мы, Интач, предлагаем полноценные продукты - по КАСКО, по добровольному расширению автогражданской ответственности, которые абсолютно соответствуют рынку и традиционным компаниям. Это - не какие-то там специализированные продукты с мелким текстом, нет, это - полноценное КАСКО.

И что я хотел бы особенно выделить из того, что сказал Андрей - по поводу франшизы. Для Германии или Англии, франшиза - это стандарт рынка. Я считаю, что бесфраншизное страхование нарушает один из базовых принципов страхования - обязанность страхователя заботиться о собственном имуществе. Когда нет франшизы - нет и такой обязанности. «Страховая выплатит все». Можешь хоть об столб с размаху въехать - все равно все выплатят. Франшиза поддержит базовый принцип - заботиться о собственном имуществе. Плюс помогает получить наиболее выгодный, то есть дешевый, тариф.

Из того, что сказал Пол, отдельно хотелось бы отметить сегментацию. У традиционных компаний и механизмов, и инструментария для серьезного сегментирования нет. Это невозможно сделать при продажах через агентские сети, через партнерские сети, потому что обычно партнеры хотят один тариф, усредненный, для всех. Ну максимум - могут быть вариации по полу или возрасту. У прямых страховщиков есть просто потрясающие возможности при наличии соответствующего инструментария. Я могу сказать Вам, что Интач не один миллион вложил в IT, чтобы получить самый современный, какой есть на рынке, инструментарий для проведения многофакторного анализа, для тонкого сегментирования и формирования наиболее точного кастомизированного тарифа для каждого клиента. Вот на это особое внимание страховщики должны обращать, с моей точки зрения.

Никольский:   Как мы все здесь увидели, компании прямого страхования имеют достаточно короткую история развития на российском рынке. Все начали занимать эту нишу в 2008 году, причем в его начале. Если мы вспомним, начало 2008 года не характеризовалось какими-то заметными кризисными явлениями на российском рынке, как финансовом, так и фондовом. Но сейчас компаниям приходится оперировать совершенно в другой макроэкономической среде. И если традиционным компаниям эта среда приносит наибольшие риски, для компаний прямого страхования по нашему мнению текущие условия открывают большие возможности.

Это связано со следующими поведенческими моделями потребителей: потребитель, при том, что у него снижаются доступные средства, которые он может потратить на страхование, он будет двигаться по двум моделям. Первое - это снижение стоимости (и здесь мы в большой степени приходим к возможностям директ-страхования). Второе - при том, что классические страховые компании будут испытывать большие сложности (и уже их испытывают), потребитель будет вынужден ориентироваться на качество страховой компании. Тут, опять же, два выхода - либо он будет ориентироваться на крупнейшие, известные ему компании (десятка-двадцатка), которые представлены в его регионе, либо, поскольку директ-страхование предоставляет достаточное массивный рекламный объем в СМИ, он может выбрать как раз компании прямого страхования.

С нашей точки зрения это очень важно и, несмотря на то, что кризис привносит очень неприятные свойства, как в классическое страхование, так и в прямое, тем не менее расходы на рекламу могут снижаться при том, что и рекламный рынок сужается. Компании прямого страхования, при том, что у них есть достаточная капитальная база, которая должна быть потрачена в ближайшие несколько лет, у них есть запас прочности, который поддерживается их акционерами, вот при этих условиях перспективы развития достаточно хорошие.

Аликошвили:   Я просто хотел добавить, что бывают и удачные сочетания долгой истории на рынке и директа, в частности, акционеры нашей компании триста лет насчитывают в своей истории и являются одной из самых успешных компаний Великобритании, даже с точки зрения положения их акций на Лондонской бирже.